Стоя в длинной очереди в вечернее послерабочее время в супермаркете City на проспекте Маштоца, я не заметила никого, кто достал бы карточку при оплате покупок, разве что накопительную карту самого супермаркета. Ради чистоты эксперимента, поинтересовалась у кассира, сколькие в течение дня пользуются банковской карточкой. «Не так много, — услышала в ответ, — примерно 15-20% покупателей».
Статистика, однако, свидетельствует об обратном
«Количество безналичных сделок в Армении растет. За год этот показатель вырос на 73,5%», — обрадовал недавно исполнительный директор Союза банков Армении Сейран Саркисян.
Как выяснилось, в течение первого квартала 2021 года количество платежных карт в Армении выросло на 50,9 тыс., что, по словам руководителя СБА, является достаточно высоким показателем. Рост был зафиксирован и в годовом разрезе. В сравнении с 2020 годом их число выросло на 3,5%, или 87 тыс. карт.
«Это абсолютно естественный процесс на фоне пандемии в прошлом году, когда клиенты активно начали совершать безналичные платежи и онлайн заказы, что также сказалось на количестве карт и сделок посредством них», — обрисовал ситуацию г-н Саркисян.
Дальше – больше. По количеству сделок только в первом квартале 2021 года рост составил 44,6%, достигнув 28,4 млн сделок. В плюс пошли и объемы, причем, с довольно высоким увеличением – на 15,9%, достигнув отметки в 746 млрд драмов. При этом, как показывает анализ, впервые в Армении темпы роста по количеству безналичных сделок превысили наличные.
«Наличные сделки выросли на 12,3%, а безналичные — на 73,5%. Это высокие темпы роста», — подчеркнул директор СБА.
Что касается объема, то, по его словам, пока, к сожалению, около 69% сделок по платежным картам — это сделки по обналичиванию и лишь 31% сделок — безналичные. По сути, такой расклад означает, что безналичным способом совершаются только мелкие операции.
Что касается структуры безналичных платежей, то здесь почти на 77,3% выросло количество сделок в интернете, а по объему — на 34,8%. Покупки в интернете обеспечили около 40% всех сделок в структуре безналичных платежей.
Количественный рост через банкоматы составил 11,9%, увеличившись по объему на 10,9%. Ну, а в торговых точках рост был зафиксирован на 64,9% и на 19% по объему.
Понять бы реальные обороты
Подобные тенденции, конечно же, не могут не радовать. Хотя, если быть объективными, то росту безналичных расчетов способствовала, скорее, пандемия, а не реализация какой-то особой политики правительства. Ведь в условиях распространения Covid-19 значительная часть населения, опасаясь заразиться через деньги, предпочла минимальные контакты с наличностью, отдав предпочтение безналичным онлайн-сделкам.
Понятно, что это способствовало увеличению объема безналичных сделок. Но есть и другая причина роста безналичных сделок. Дело в том, что процесс выплаты пособий гражданам и хозсубъектам, пострадавшим от пандемии, также осуществлялся банками безналичным способом.
Но ситуация с пандемией постепенно восстанавливается (тьфу-тьфу, чтоб не сглазить), и люди вновь начинают отдавать предпочтение наличке. Не спорю, привычка расплачиваться картой останется у многих. Но для дальнейшего сокращения оборота наличных денег в экономике страны и стимулирования безналичных расчетов необходимы скоординированные шаги, в том числе, и на законодательном уровне.
И тут пора бы вспомнить о том, что с первого дня своего формирования нынешнее правительство обещало быть последовательным в вопросе сокращения налично-денежного оборота, поскольку это важно не только с точки зрения экономики, борьбы с коррупцией, но и в цивилизационном контексте.
Помнится, в свое время зампредседателя Комитета по госдоходам Микаел Пашаян делился с журналистами своим опытом заграничных поездок, в ходе которых он выяснил для себя, что только 1-2% торговли осуществляется там наличными деньгами, да и то за счет туристов.
Далее он выразил уверенность, что в Армении почти у всех граждан имеются на руках платежные банковские карты, а имеющаяся у нас инфраструктура позволяет расплачиваться ими практически во всех центрах торговли и услуг. «Так что же нам мешает платить не бумажными деньгами, а безналом, чтобы в конечном счете мы смогли понять реальные обороты в Армении», — задался риторическим вопросом представитель КГД, добавив, что в столь развитой в технологическом плане стране, как Армения, не подобает отдавать предпочтение бумажной наличности.
В ожидании законодательных изменений
Инициативу в то время подхватил Центробанк, разработав еще пару лет назад законопроект «О безналичных расчетах в РА». Основная цель нового документа вновь сводилась к тому, чтобы сформировать у населения культуру осуществления платежей по безналичному расчету. А для того, чтобы эта культура внедрялась быстрее, предполагалось внести элементы, обязывающие переход на безнал.
Прежде всего, путем законодательных изменений планировалось обязать все точки торговли и обслуживания разместить у себя оборудование для приема платежей по пластиковым карточкам — POS терминалы. При отсутствии таковых будут налагаться штрафы.
В отличие от КГД, где были уверены, что «имеющаяся у нас инфраструктура позволяет расплачиваться картами практически во всех центрах торговли и услуг», в Центробанке, наоборот, мотивировали тем, что от многих посетителей поступают жалобы. Мол, в сфере торговли и обслуживания зачастую отсутствует подобное оборудование. Поэтому люди вынуждены тратить время на то, чтобы обналичить деньги со своих карт в банкомате и только потом расплачиваться в магазинах и ресторанах.
На самом деле, во многих странах оплату пластиковыми картами стимулируют сами банки, предлагая кэшбэк и разные бонусы. У нас же снизить уровень наличного денежного оборота предлагается путем введения ограничений. Вводиться они, как ожидалось, будут поэтапно.
В частности, законопроектом предусматривалось, что с начала 2020 года сделки между гражданами Армении, индивидуальными предпринимателями, нотариусами и т.д. по отчуждению товаров, имущества, выполнению работ, предоставлению услуг и т.п на сумму выше 2 млн драмов должны осуществляться по безналу. Далее с 2021 года этот порог снизиться до 1 млн драмов, а с 1-го января 2022 года – и вовсе до 300 тыс. драмов.
Плюс к этому, законопроектом предлагалось повсеместно осуществлять пенсионные выплаты безналичным способом и лишь в исключительном порядке оставить наличный вариант для инвалидов I и II группы, а также пенсионеров в возрасте более 75 лет.
Однако до сих пор никаких подвижек в этом направлении не наблюдается. А глава СБА лишь констатирует, что за первый квартал количество банкоматов выросло на 24, а POS-терминалов — на 900. Уточняя: мол, это говорит о том, что торговые точки стали придавать важность приему безналичных платежей. В случае же принятия соответствующего закона, все без исключения торговые точки были бы обязаны размешать у себя оборудование для приема платежей по пластиковым карточкам и не гадать, стоит или нет размещать у себя POS-терминал.
